مدیریت مالی شخصی علم مدیریت پوله و همه تصمیمات و فعالیتای مالی یک فرد مثل کسب درآمد، پس انداز کردن، سرمایه گذاری و خرج کردن رو شامل میشه. برنامه ریزیای مدیریت مالی شخصی به شکل عمومی شامل بررسی وضعیت مالی الان، پیش بینی نیازای کوتاه مدت و بلندمدت و اجرای یک برنامه همه جانبه واسه پوشش تموم نیازها، با درنظرگیری محدود کردنای مالیه. این مراحل به درآمد، هزینه ها، نیازای زندگی، اهداف و تمایلات هر شخص بستگی داره. مدیریت مالی شخصی بهترین راه ها رو واسه بودجه بندی حرفه ای و افزایش درآمد در اختیار شما قرار می ده. در این مقاله نکات و راهکارهایی واسه مدیریت مالی شخصی به شما معرفی می کنیم.

مدیریت مالی شخصی چیه؟ " آموزشی
مدیریت مالی شخصی چیه؟ " آموزشی

 

مختصری از مبانی مالی

۱. ارزش خالص دارایی هاتون رو محاسبه کنین

ارزش خالص داراییا (Net Worth) به شکل حاصل برتری کل داراییای نقدی و غیر نقدی از کل بدهیا تعریف می شه. این عدد تصویرِ کلیِ جایگاه و وضعیت مالی شما رو نشون می ده. حواس تون به این عدد باشه، چون که شما رو از روند جلو بردن اهداف مالی تون مطلع نگه می داره و زمانی که از راه اهداف تون خارج شید، به شما اخطار می ده.

۲. یک تقویم مالی بسازین

مدیریت مالی شخصی چیه؟ " آموزشی

اگه همیشه نگران فراموش کردن موارد مالی و ضرب الاجل هاشون هستین، یک تقویم مالی واسه خود بسازین. این درست مثل تقویمیه که زمان ویزیت یک دکتر یا سرویس ماشین تون رو یادآوری می کنه. اپلیکشینایی واسه مدیریت مالی شخصی وجود دارن که با نصب و استفاده ی پیوسته از اونا می تونین به امور مالی تون بیشتر مسلط شید و این موارد مهم رو از قلم نیندازید. درصورتی که استفاده از اپلیکیشنا و نرم افزارها واسه تون سخت به نظر می رسه، یک تقویم کوچیک جیبی هم واسه این بخش کافیه.

۳. میزانای بهره رو بررسی کنین

شاید واسه تون پیش اومده باشه که ندانید کدوم قرض یا وام رو باید قبل از بقیه پرداخت کنین یا در بانک و مؤسسات مالی چه نوع حسابی افتتاح کنین. جواب به شکل کلی و صرف نظر از اثر عوامل دیگر، انتخاب گزینه ای با میزان بهره بیشتره. میزان میزان بهره به شما کمک می کنه بدونین روی برگردوندن کدوم وام یا افتتاح چه حسابی واسه پس انداز، بیشتر تمرکز کنین.

مدیریت مالی شخصی با بودجه بندی حرفه ای

۱. واسه هر دوره زمانی بودجه ای در نظر بگیرین

مدیریت مالی شخصی چیه؟ " آموزشی

هدف از بودجه بندی اینه که بتونین دخل وخرج تون رو کنترل کنین و روی موارد مالی مهم تر متمرکز شید. فراموش نکنین که بودجه بندی زمانی معنا پیدا می کنه که مدت زمان مشخصی واسه صرف هر بودجه در نظر بگیرین.

واسه شروع بودجه بندی بهتره یک دید ساده و کلی از وضعیت الان تون به دست بیارین. روند تراکنشای مالی خود رو در طول یک ماه به درستی ثبت کنین تا الگوهای مالی مختص خود رو به دست بیارین. این کار به شما نشون می ده که هزینه های کم در دراز مدت به چه مبالغ هنگفتی تبدیل می شن و مواردی رو به شما یادآوری می کنه که در حالت عادی نسبت به اونا بی توجه بودین.

۲. رژیم پول نقد بگیرین

اگه بیشتر از اندازه خرج می کنین، راه ِحل پیشنهادی ما می تونه شما رو از این مخمصه نجات بده. کارت بانکی خود رو در خونه بذارین و مبلغ موردنیاز و لازم خود رو به شکل نقد حمل کنین. حتی می تونین یک کارت بانکی جداگونه داشته باشین تا به جای حمل پول نقد، همون مقدار رو در کارت ذخیره کنین و به همراه داشته باشین. این کار شما رو از ولخرجیای بی روش نجات می ده.

۳. هر روز یک دقیقه تأمل کنین

سعی کنین روزی یک دقیقه با آرامش بشینین و تراکنشای مالی خود رو در اون روز مرور کنین. این ۶۰ ثانیه به شما کمک می کنه تا مشکلات رو سریع شناسایی کنین، جریان اهداف خود رو دنبال کنین و واسه بقیه ی روز، روند مناسبی واسه هزینه هاتون در نظر بگیرین. بازم واسه راحتی کار می تونین دریافتا و پرداختای خود رو در اپلیکیشنای مدیریت مالی شخصی ثبت کنین تا در آخر تصویر جامعی به دست بیارین.

مدیریت مالی شخصی چیه؟ " آموزشی

۴. از قانون «۲۰-۳۰-۵۰» استفاده کنین

طبق این قانون شما باید درآمد خود رو قبل از خرج کردن به سه بخش تقسیم کنین:

  1. هزینه های لازم: بخش اول نیازای شما رو تشکیل میدن مثل مواد غذایی، اجاره خونه یا پرداخت وام خونه، قبوض همیشگی، بیمه و … . باید بتونین هزینه های تقریبا ثابت خود رو به دسته ای تنظیم کنین که بیشتر از ۵۰ درصد دریافتی تون رو شامل نشه.
  2. انتخابای مربوط به سبک زندگی: بخش دوم خواستها و ترجیحات شما رو تشکیل میدن، مثل رستوران ، سفر، پوشاک غیر لازم، سینما و … که نباید بیشتر از ۳۰ درصد دریافتی تون رو صرف اونا کنین. مرزی بین این دو دسته که تشخیص اون برعهده ی شماس. مثلا در بحث تأمین غلات، نون یک کالای لازم حساب می شه اما یک بسته بیسکویت گرون با اینکه جزو غلاته اما در دسته خواستها و ترجیحات شما جای میگیره.
  3. اولویتای مالی: بخش سوم که ۲۰٪ دریافتی رو تشکیل می ده روی برنامه های مالی بلندمدت متمرکزه. پس انداز، سرمایه گذاری، برگردوندن بدهیا و به طورکلی رفع نگرانیا و تعهدات مالی آینده، در این دسته جای می گیرن.

انگیزه مالی

۱. یک تابلوی چشم انداز مالی بسازین

مدیریت مالی شخصی چیه؟ " آموزشی

شما واسه ایجاد عادتای جدید، نیاز به انگیزه دارین. واسه همین تابلوی چشم انداز مالی (Vision Board) به شما یادآوری می کنه که در راه مطلوب حرکت کنین و اهداف مالی خود رو به درستی دنبال کنین.

۲. اهداف مالی مشخصی تنظیم کنین

در تعیین اهداف مالی تون نه تنها از کلمات و جملات بلکه از اعداد و روزها هم استفاده کنین، طوری که با بیان اونا بتونین کاری رو که می خواید به انجام برسونین، خوب توضیح کنین. مثلا چه مقدار بدهی دارین که باید پرداخت شه و مهلت پرداخت اونا چه وقتیه؟ قصد دارین چه مقدار از درآمدتان رو پس انداز کنین و چه روزی در ماه این کار رو انجام میدید؟

۳. تعیین اهداف مالی کوچیک رو فراموش نکنین

تحقیقی نشون می ده که هرچه اهداف دورتر به نظر برسن و از زمان تحقق اونا اطمینان کمتری داشته باشیم، احتمال بیشتری داره که در میونه ی راه تسلیم شیم. پس جدا از اینکه تمرکز روی هدفای مالی بلندمدت مثل خرید خونه یا یک سرمایه گذاری بزرگ، اهداف مالی کوچیکی واسه خود مشخص کنین، مثلا می تونین مقدار مشخصی پول در هر هفته پس انداز کنین تا در ۶ ماه آینده به یک سفر جانانه برید. تعیین اهداف مالی کوچیک تر با دوره زمانی کوتاه مدت بسیار انگیزه بخشه، چون که نتایج اونو سریع تر مشاهده می کنین و درنهایت باعث می شه به تعهدات بلندمدتان هم بیشتر پایبند باشین.

۴. درخصوص مسائل مالی مثبت اندیش باشین

سعی کنین عبارات و آواهایی رو نجوا کنین که بار معنایی مثبتی دارن. مثلا اگه قبل از شروع مراحل مدیریت مالی شخصی خود، تو ذهن تون تکرار کنین «من هیچوقت نمی خوام زیر بار بدهی بروم»، مستقیما به طرف شکست راهی شدین. یک عبارت مثبت انتخاب کنین که مثل یک قانون ی سرانگشتی کوچیک واسه نحوه ی خرج کردن شما بکنه. مثلا از خودتون بپرسید: « این لباس گرون از سفری که می خوام سال آینده به بالی بروم، بهتره؟» این مقایسه ها باعث می شن که تصمیم گیری درست و منطقی بکنین و از اهداف مالی تون منحرف نشید.

درنهایت به جای اینکه فقط سعی کنین با به دست آوردن چیزای بیشتری خوشحال شید، قدردانِ دارایی هاتون باشین.

۵. دست به کار شید

حتما به افرادی برخورد کردین که مدت وقتیه تصمیم گرفتن یک برنامه تمرینی مشخصی رو طبق سلامتی و ورزش دنبال کنن. هر روزی که بگذره این افراد بیشتر به برنامه خود پایبند می شن. مدیریت مالی شخصی هم مثل ورزش دوی ماراتنه باید پیوسته راهی طولانی رو بدوید اما لازمه ی اون تمرین زیاده تا عضلات تفکر مالی تون تقویت شن و ادامه اون، تعهد شما رو به تعهدات مالی افزایش می ده.

بدهیا و اقساط

۱. با پرداخت بدهیای کوچیک شروع کنین

مدیریت مالی شخصی چیه؟ " آموزشی

تحقیقات نشون دادن اگه بدهیای زیادی داشته باشین، پرداخت بدهیای کوچیک به شما اعتماد به نفس می ده و باعث می شه راحت تر از عهده ی بدهیای بزرگ تر بر آیید. البته این نکته رو فراموش نکنین که پرداخت بعضی از بدهیا صرف نظر از مقدارشان، با اعتبار یا موقعیت شما گره خورده ان یا ممکنه میزان بهره بیشتری داشته باشن، در این صورت اولویت پرداخت با آنهاست.

این مطلب رو هم توصیه می کنم بخونین:   مارماریس؛ ۹ جای دیدنی در بهشت گردشگری سواحل مدیترانه 

۲. قبل از وام گرفتن، میزان برگردوندن اقساط رو بررسی کنین

اگه قصد دارین واسه خرید خونه، ماشین و … وام بگیرین، مطمئن شید میزان اقساط پرداختی درصد خیلی از درآمدتان رو شامل نشه و به اصطلاح سر به سر برنامه ریزی نکنین. همیشه مقداری رو واسه هزینه های لازم و غیر قابل پیش بینی در نظر بگیرین تا درنهایت با هر پیشامد کوچیکی در برگردوندن اقساط وام دچار مشکل نشید.

۳. قبل از ضامن شدن، تأمل کنین

ممکنه تجربه کرده باشین که یکی از دور و بریا تون واسه دریافت وام نیاز به ضامن داشته باشه و از شما کمک بخواد. ضامن شدن در ایران، دردسرای مالی بعضی کشورای دیگر (به ویژه اونایی که از کارت اعتباری استفاده می کنن) رو نداره اما در هر حال در صورتی که فرد وام گیرنده نتونه اقساط خود رو پرداخت کنه، اینجاست که برابر قانون شما باید اونا رو پرداخت کنین. پس قبل از تقبل این مسئولیت، وضعیت مالی فرد وام گیرنده و خوش قول بودن اونو خوب بررسی کنین.

خریدهای هوشمندانه

۱. هزینه رو به ازای هربار مصرف محاسبه کنین

مدیریت مالی شخصی چیه؟ " آموزشی

تصور کنین تی شرتی برابر مد روز با قیمت ۱۵ هزارتومان و تی شرت ساده و سنتی دیگری با قیمت ۳۰ هزارتومان دو گزینه پایانی شما واسه خرید هستن. در نگاه اول ممکنه بدون هیچ تعللی تی شرت ارزون تر و به روزتر رو انتخاب کنین و به کلی از فرق کیفیت و کارکرد اونا صرف نظر کنین. در موردای مربوط به تکنولوژی، وسیله و اسباب آشپزخانه، پوشاک و مواردی مثل، سبک سنگین کنین و ببینین چندبار قراره جنس خریداری شده رو بپوشید یا از اون استفاده کنین، درنهایت هزینه کل رو بر تعداد دفعات یا ساعات استفاده از اون تقسیم کنین تا هزینه پرداختی به ازای هربار استفاده رو به دست بیارین. در این مثال تصور کنین تی شرت ارزون تر با توجه به کیفیت پایین تری که داره و اینکه مدل اون برابر مُدی زودگذره، آخرش ۵ بار مورد استفاده قرار میگیره، پس به ازای هر بار استفاده، ۳۰۰۰ تومن هزینه می کنین؛ اما تی شرت سنتی از مد نمی افته و کیفیت بسیار بهتری داره که با توجه به تجربه تون حدس میزنین به طور متوسط ۳۰ بار می تونین اونو بپوشید پس به ازای هربار استفاده، ۱۰۰۰ تومن پرداخت می کنین. با این اوصاف، خرید تی شرت گران تر واسه شما گزینه بهتریه.

۲. واسه کسب تجربه پول خرج کنین، نه واسه جنسا

تحقیقات نشون دادن پول خرج کردن واسه مواردی مثل کنسرت، پیک خوب، یک شام فوق العاده به نسبت خرید جنسای گرون، لذت خیلی بیشتری واسه شما داره. پس باورهای قدیمی رو کنار بذارین و واسه اون چیزی خرج کنین که حقیقتا شما رو خوشحال می کنه و اثر عمیق تری داره.

۳. به تنهایی خرید کنین

شاید شمام دوستی دارین که موقع امتحان کردن هر لباسی این عبارت رو میگه: «خیلی بهت میاد؛ به نظرم حتما باید بخریش!» دوستان و روابط اجتماعی تون رو واسه قدم زدن در یک پارک نگه دارین و خودتون به تنهایی خرید کنین.

۴. عادتای مالی خود رو تغییر بدین

طبق تحقیقات انجام گرفته، دوستانی با ویژگیای مثل، عادتایی مثل هم پیدا می کنن. این موضوع می تونه به موارد مالی هم گسترش پیدا کنه. مراقب باشین عادات بد دوستان تون به شما منتقل نشه. اینکه یکی از دوستان شما تمایل داره در یک رستوران گرون غذا بخورد یا با عرضه هر نسخه جدید، گوشی گوشی موبایل خود رو عوض کردن می کنه، معنیش این نیس که شمام باید همون کارا رو بکنین. در عادتای مالی روزانه خود دقیق شید و اگه واسه انجام شون توجیهی منطقی پیدا نمی کنین، از انجام اونا صرف نظر کنین.

پس اندازی واسه روز نکنه

۱. بودجه ی پس انداز رو مشخص کنین

مدیریت مالی شخصی چیه؟ " آموزشی

شاید این جمله عجیب به نظر برسه چون معمولا ما واسه استفاده از خدمات یا خرید جنسا بودجه در نظر می گیریم، اما مسئله پس انداز به اندازه ای مهمه که باید هنگام بودجه بندی درآمد ماهیانه تون، قسمتی رو به عنوان پس انداز کنار بذارین. اگه به این امید بشینین که تا آخر ماه خرج می کنین و هرچه رو که بمونه پس انداز می کنین، هیچ وقت به نتیجه مطلوبی دست پیدا نمی کنین.

۲. حساب پس انداز خود رو از دیگر حسابا جدا کنین

صرف نظر از اینکه در چه کشوری به دنیا اومدید و چه فرهنگی واسه مدیریت مالی شخصی خود دارین، این یک حقیقت جهانیه: «اگه ببینین در حساب خود به مقدار کافی پول دارین، برنامه هایی رو که واسه اون در نظر گرفتین ندیده خواهید گرفت یا فراموش شون می کنین و پول تون رو خرج می کنین» درنتیجه با باز کردن حساب پس انداز جداگونه کمتر احتمال میره پولی رو که واسه سفر در تعطیلات در نظر گرفتین اشتباهی در یک مغازه اینترنتی بر باد بدین.

حتی می تونین حساب پس اندازتان رو در بانک دیگری باز کنین تا بی دردسر و بدون کارمزد نتونین همیشه بین حساب هاتون تراکنش بکنین می تونین بعد از یه مدت اونو به شکل سپرده های مدت دار در بیارین تا قید خرج کردنش رو بزنین.

۳. به فکر زمان بازنشستگی تون باشین

در ایران بیشتر افراد از بیمه بازنشستگی استفاده می کنن به این صورت که در طول سالایی که کار می کنن قسمتی از درآمدشان صرف پرداخت حق بیمه می شه. اما دریافتیای ناچیز زمان بازنشستگی واسه شما کافیه؟ در صورتی که خدایی ناکرده نیاز به تأمین هزینه های درمانی داشته باشین، خیلی راحت می تونین اونا رو پرداخت کنین؟ یا اصلا اگه بخواهید در زمان بازنشستگی به سفرهایی برید که در سالای قبل هیچ وقت فرصتش رو نداشتین، از پس هزینه های اون برمی آیید؟ با توجه به چشم اندازی که از زندگی خود در این زمان در نظر دارین، مدیریت مالی شخصی خود رو به دسته ای تنظیم کنین که در اون زمان نگرانی و نگرانیایی مثل این نداشته باشین.

۴. واسه روبرو شدن با موقعیتای لازم، از قبل چاره اندیشی کنین

تنها در موارد زیر می تونین سراغ پس انداز لازم خود برید و حواس تون باشه عروسی و هزینه های مربوط بهش جزئی این موارد به حساب نمیاد:

  1. از دست دادن شغل؛
  2. تأمین هزینه های درمانی لازم؛
  3. خراب شدن ماشین طوری که قابل استفاده نباشه؛
  4. تعمیر و نگهداری خونه در صورت بروز مواردی چون چکه کردن سقف، خرابی لولها، رفع مشکلات تهویه ای، سم پاشی و …؛
  5. هزینه های پیش بینی نشده و لازم مثل هزینه های مربوط به فوت یکی از عزیزان؛

می تونین طبق اطلاعاتی که از سال قبل به یاد دارین، هزینه هرکدام از این پیشامدها رو حدس بزنین و کل اونا رو تقسیم بر ۱۲ کنین تا فهمیده باشین هر ماه باید چه مبلغی واسه این موارد کنار بذارین. با توجه به قانون ۲۰-۳۰-۵۰، این هزینه ها رو در دسته انتخابای سبک زندگی (۳۰٪) قرار بدین.

اگه واسه بیشتر از ۶ تا ۹ ماه پس انداز کافی در حساب خود دارین، پس می تونین اهداف مالی کوچیک تون رو تأمین کنین، حالا زمان اون رسیده که به سرمایه گذاری فکر کنین. اگه با وجود این پس انداز، اقساط و بدهیایی دارین که باید پرداخت شن، اونا رو در اولویت قرار بدین. سرمایه گذاری بحث ای بسیار گسترده س که نیازمند یادگیری، تحقیق و بررسی و درنهایت تجربه. بعد از طی این مراحل به طورکلی هر سال مجموعه انتخابای خود رو واسه سرمایه گذاری مرور کنین تا اطمینان یابید بازم پورتفولیوی شما در بهترین حالت ممکن قرار داره، خطر اون افزایش نیافته و سود دلخواه شما رو پوشش می ده.

سخن آخر

احتیاجی نیس درجه بالایی در موردای مالی کسب کنین یا پیش زمینه خاصی داشته باشین تا بتونین مدیریت مالی شخصی خود رو به دست گیرید. با توجه به موارد بالا و کمی تمرین می تونین بر روندهای مالی تون نظارت داشته باشین و به جای اینکه اجازه بدین مخارج و هزینه ها شما رو مدیریت کنن، خودتون اونا رو مدیریت کنین.

منبع : themuse thebalance


دسته‌ها: آموزشی

دیدگاهتان را بنویسید